現在では、ローンを申し込むために金融機関を探すだけでも、考えただけで疲れてしまいますよね。これは、さまざまな金融機関に提出するために多くの書類を準備し、結果が出るまで何日も待つ必要があるからです。しかし、このプロセスを簡単にする方法があります。それをオープンバンキングと呼びます。
オープンバンキングとは何か?
オープンバンキングとは、金融サービスプロバイダーや外部企業(フィンテック、ソフトウェア開発者など)が、顧客の同意を得た上で、金融口座データにアクセスできるようにする仕組みです。このデータはAPI(アプリケーションプログラミングインターフェース)を介して交換されます。APIとは、銀行と他の企業のシステムが相互に接続して通信できるようにする一連の指示のことです。目的は、この金融データを活用してサービスを向上させたり、顧客のニーズにより合った製品を開発したりすることです。
オープンデータやその他のオープンな概念など、他の用語を聞いたことがある人も多いでしょう。したがって、下の画像に示すように、オープンバンキングがオープンデータとどのように関連しているかを説明いたします。

タイもこの分野でかなり積極的に取り組んでいます。タイ銀行は、2023年末に消費者の権利に基づくデータ活用の方針(Open Data for Consumer Empowerment)に対する意見募集を行いました。
タイにおけるオープンバンキングのメリット
タイがオープンバンキングデータの実装に成功すれば、多くの分野にプラスの影響を与え、金融業界に革命をもたらす可能性があります。以下にその主なメリットをまとめます。
1. 消費者および一般市民へのメリット
- まず、信用へのアクセスが容易になることです。これは、オープンバンキングの直接的なメリットとして多くの人が考えている点です。金融機関とのデータ共有が便利になり、金融機関も意思決定に必要な情報を簡単に要求できるようになるからです。
- 複数の金融機関の金融商品に関する比較情報を一箇所で簡単かつ便利に確認できます。
- 複数のソースから金融データを一箇所に集めることができるため、より便利に財務管理ができます。
2. 銀行および金融機関へのメリット
- タイ銀行はオープンインフラも実装するため、銀行や金融機関が共通の金融インフラを共有できるようになります。これにより、サービス開発のコストが削減され、新しいイノベーションの創出が可能となります。
- 市場を拡大し、新しい顧客層にリーチする機会が増えます。銀行や金融機関は、オープンバンキングデータを活用して顧客の行動やニーズを分析し、より深く理解することができます。
3. フィンテック企業および金融サービス提供者へのメリット
- アプリケーション開発の機会の創出:インフラストラクチャをゼロから構築する必要がなく、銀行システムと直接接続するアプリケーションやサービスを開発することが可能です。これにより、貯蓄アプリ、投資プラットフォーム、自動化された金融アドバイザリーサービスなど、新たな金融イノベーションが生まれる可能性があります。
- サービスリスクの軽減:より正確で包括的な金融データへのアクセスにより、フィンテック企業やサービス提供者は、融資や金融サービス提供におけるリスクをより適切に評価できるようになります。これにより、運用リスクが軽減されます。
4. 経済全体へのメリット
- 金融セクターにおける競争の激化:金融データを市場の複数のプレイヤーに公開することで、商品開発や顧客ニーズに応えるサービス提供において競争が激化します。金融商品やサービスがより効率的で高品質になることが期待されます。
- 遠隔地のコミュニティや低所得層など、これまで十分にサービスを受けられなかった人々への金融サービスへのアクセスを促進します。彼らの経済状況に合わせたサービスを調整することで、経済全体に影響を与える可能性があります。
オープンバンキングはタイでどのように成功するのでしょうか?
タイでオープンバンキングを成功させるためには、関係者を以下の4つのセクターに分けます。
- 政府および規制当局 (タイ銀行)
主なポイントは、API標準の設定、個人データ保護、セキュリティ対策などの規制や支援政策の発行です。これにより、データ交換の安全性と効率性が確保されます。さらに、消費者や一般市民に対してオープンバンキングに関する教育を行うことも含まれます。 - 銀行および金融機関
銀行や金融機関は、外部の開発者が顧客の同意を得た上で、顧客データに安全かつ効率的にアクセスして使用できるように、標準化されたAPIを開発・公開する必要があります。また、潜在的な不正行為を追跡することも検討すべきです。 - フィンテックおよびソフトウェア開発者
規則と要件が明確になり、銀行や金融機関が利用可能なAPIを準備した後、フィンテック企業やソフトウェア開発者は、ユーザーのニーズに応えるためにオープンバンキングデータを活用したサービスやアプリケーションを開発する必要があります。これには、財務管理、ローン申請、支出行動分析、自動投資などが含まれます。また、リスクを防ぎ、ユーザーの信頼を築くために、規制を厳守することが求められます。 - 消費者や一般市民
消費者や一般市民は、オープンバンキングのメリットとリスクを把握する必要があります。また、信頼できる提供者と自分のデータを共有することに同意することも求められます。
オープンバンキング実装の課題
タイがオープンバンキングを迅速に実装すべきだとは、すでに成功を収めた他国が直面した課題に対処しない限り、自信を持って言うことはできません。これらの課題を以下のようにまとめました。
- データセキュリティ: これは多くの人々にとって、おそらく重要な懸念事項です。なぜなら、消費者は自分の金融データをフィンテック企業や金融サービス提供者と共有することに同意しなければならないからです。もしこれらの企業が適切なデータセキュリティを備えていない場合、お金や重要な個人情報が失われる可能性があります。
- 関係者へのメリットとコスト: 多くの人々がオープンバンキングのアプローチに賛成している一方で、サービス提供者のインセンティブやコストも考慮すべきだと考える人もいます。
- インフラ: これには、すべての関係者が検討し、合意しなければならない共通の標準が含まれます。そして、時間がかかり、慎重に実施する必要があります。
- ユーザーの理解: ユーザーに自分のデータを使用する権利を理解するよう促しています。もしユーザーが自分の権利を認識していなければ、どんなに優れたシステムでも価値のある結果は得られません。
- 銀行の協力: これは最も重要な要素の一つです。銀行は膨大な量の顧客の金融データを保有しており、このデータをビジネスの競争相手が便利に利用できるように開放する必要があります。
オープンバンキングの成功事例
韓国におけるオープンバンキングの実装例を見てみましょう。金融システムにオープンバンキングを導入することに非常に成功している国の一つです。韓国は、オープンデータの活用において最高のレベルに達していると言えます。
1.カカオバンク(KakaoBank)
カカオバンクは、韓国でオープンバンキングを活用しているデジタルバンクの一つです。APIを通じてさまざまな銀行口座に接続できます。これにより、顧客は複数の銀行の口座情報を一箇所でアクセスできます。
顧客は、複数の銀行で新しい口座を開設することなく、カカオバンクのアプリを通じて便利に金融取引を行うことができます。その結果、カカオバンクは急速に成長し、ローンチから10日以内で、24万人以上の顧客が登録しました。現在では、数年以内に1,000万人以上のユーザーを持つまでに成長しています。
2.ネイバーペイ(Naver Pay)
ネイバーペイは、韓国で人気のあるデジタルウォレットプロバイダーです。オープンバンキングを活用し、複数の有名な銀行口座やクレジットカードに接続して、迅速な支払いを実現します。
ユーザーはアプリを通じて簡単に取引履歴を確認でき、便利で使いやすくなっています。これは韓国のデジタル経済の成長に貢献しています。現金を使わない社会の促進に役立ち、商人と消費者の双方にとって利便性が向上しています。
アイコネクトは、韓国のオープンデータプラットフォームに特化したビジネスパートナーを持っています。韓国は、オープンデータの導入において世界で最も成功した国の一つです。オープンバンキングにご興味をお持ちいただき、サポートの準備をされたい方は、ぜひ弊社「アイコネクト」までお問い合わせ下さい。
参照元:
https://www.bot.or.th/th/news-and-media/news/news-20231130.html
https://www.bot.or.th/th/news-and-media/news/news-20240229.html
https://fintechnews.hk/29161/fintechkorea/open-banking-korea/
https://www.dataprovider.com/recipes/naver-pay/
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