タイ中央銀行の規制強化がもたらす自動車ファイナンスの未来

タイ中央銀行（BOT）が、自動車やオートバイの割賦販売およびリース事業を規制することをすでに耳にされた方も多いかと思います。当社、アイコネクトでは、自動車ファイナンス業界に関わる複数のクライアントと協働しているため、本日はこの重要な最新動向についてご紹介いたします。

新たな割賦販売法：自動車ファイナンス規制における大きな節目

タイ中央銀行（BOT）は、自動車およびオートバイの割賦販売・リース事業を初めて規制対象とする勅令を公布しました。この法律は2025年12月2日から施行されます。目的は「統制を強める」ことではなく、「公正な監督を確保する」ことにあります。これにより、業界の水準を引き上げ、市場における公正性を高めることが期待されています。

さらにBOTは、金融の安定性を守ることも重視しています。同分野の市場規模は総額1.6兆バーツに達し、これはタイ全体の家計債務のおよそ10％を占めています。

監督強化の背景

タイ中央銀行（BOT）が関与する背景には、増加する家計債務と多数の消費者苦情があります。この業界には3,000社を超える事業者が存在し、その多くは中小規模の企業で、情報開示が不透明であったり、高額な手数料や金利を課しているケースが少なくありません。BOTの新たな役割は、消費者保護委員会（OCPB）など既存の規制当局を補完し、より強力な消費者保護と経済の安定性を確保することにあります。

法律の適用範囲

この勅令は、自動車やオートバイの割賦販売およびリースを事業として行う法人に適用されます。ただし、商業銀行や協同組合など、すでに他の監督当局の規制下にある法人は除外されます。また、この法律は自動車法で定義される幅広い車両を対象としています。

新規制の主要条項

この新しい法律は、金融サービスの水準を引き上げ、事業者と消費者の間の公平性を促進することを目的としています。その実現のために、事業者は以下の4つの基本原則を順守することが求められます。

金利および手数料
BOTは上限金利および手数料を設定します。これらは合理的であり、実際のコストに見合った水準でなければなりません。本措置は、消費者への過剰請求を防ぐことを目的としています。
責任ある融資
事業者には、顧客の返済能力を評価する義務があり、リスクや返済能力を十分に審査せずに融資を行うことは認められません。本措置は、多重債務を防ぎ、長期的に家計債務を抑制することを目的としています。
消費者保護
事業者は、すべての重要な情報を明確かつ透明に開示しなければなりません。これには、金利、手数料、返済条件、潜在的なリスクなどが含まれます。目的は、消費者が十分な情報に基づいて判断できるようにすることです。
サービス基準
事業者は、返済困難に陥った借り手に対して救済措置を提供する義務があります。これには、債務再編、返済期間の延長、緊急支援プログラムなどが含まれる場合があります。これらの措置は、債務不履行リスクを低減し、借り手が経済的安定を取り戻すことを支援するものです。

BOTに与えられた新たな権限

この法律は、BOTに包括的な監督権限を付与しています。主な内容は以下のとおりです。

規制の策定
すべての事業者が統一された基準を順守するよう、規則を発出する権限。
監視と監督
事業者が法令に則って業務を行っているかを確認するための監視・監督権限。
違反時の是正および制裁
違反が確認された場合、BOTは即時の是正措置を命じる権限を持ちます。また、行政罰および刑事罰（罰金や懲役など）を科すことができます。これらの措置は、効果的な法執行を実現し、事業者が真剣に順守するよう促すことを目的としています。

影響とメリット

この新しい法律は、すべての関係者に利益をもたらすことが期待されています。

消費者
価格、契約条件、サービスの面で基本的な権利が保護され、公平な扱いを受けられるようになります。これにより、消費者は金融サービスの利用に対してより高い安心感と信頼を持つことができます。
事業者
業界基準の向上と透明性の強化は、顧客や投資家からの信頼性を高めます。また、本法律はすべての事業者に「公平な競争環境」を創出し、不公正な商慣行の発生を抑制します。
タイ経済全体
融資が責任を持って行われ、強力な監督の下で実施されることで、家計債務の累積を抑制できます。その結果、金融の安定性が高まり、長期的な経済成長の支えとなります。

実施計画

この法律は2025年12月2日に正式に施行されます。これにより、関係するすべての政府機関および民間事業者は、新しい法律の要件に沿った業務運営を行うことが求められることになります。

タイ中央銀行（BOT）は、各主体が必要な調整を行うための移行期間を設けています。これには、内部システムの整備、業務ガイドラインの策定、そして法施行に備えるための必要なプロセスの開発が含まれます。

さらに、BOTはステークホルダーからの意見を収集するためのパブリック・コンサルテーションを開始しました。対象には、事業者、金融機関、オペレーター、そして一般市民が含まれます。このプロセスの目的は、法律が効果的に施行されることを確保し、現実の実務に適合させるとともに、関係者への潜在的な影響を最小化することにあります。

また、この意見聴取のプロセスは、規制当局と民間部門の間に相互理解を築くことにもつながります。さらに、視点を交換し合い、執行アプローチを改善する機会を提供することで、法律をより実効的で実務に即したものとすることが期待されています。

まとめ

タイ中央銀行（BOT）の規制関与は、自動車ファイナンス業界の水準を引き上げ、消費者に対する長期的な公平性を確保するうえで重要な一歩となります。事業者は、新たな要件に沿って業務を調整・改善し、事業の持続可能性を確保する準備を進める必要があります。

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